Современная экономика требует прозрачности и честности для перевода и получения денежных средств. С ростом цифровых транзакций и развитием финансовых технологий регуляторы усиливают контроль над денежными потоками.
В статье подробно разберем понятия AML и KYC, узнаем, зачем эти процедуры нужны, как они работают в России в 2024 году и в чем их различия.
Содержание
Что такое AML и KYC
Это два важных процесса, которые помогают бороться с незаконными финансовыми операциями и защищают компании от мошенничества. Эти термины часто используются в банках, финансовых организациях и других сферах, где проводятся денежные транзакции.
AML — это меры по предотвращению отмывания денег, полученных незаконным путем.
Компании, такие как банки и платежные системы, обязаны проверять клиентов и их операции, чтобы убедиться, что деньги не связаны с незаконной деятельностью.
Пример мер AML:
- Анализ подозрительных транзакций. Например, если человек переводит крупные суммы денег на разные счета, это может вызвать подозрения.
- Мониторинг частых мелких переводов, которые могут быть попыткой скрыть крупные суммы.
Цель этой процедуры — убедиться, что человек, который пользуется услугами компании, не связан с мошенничеством или другой незаконной деятельностью.
Пример шагов KYC:
- Клиент предоставляет паспорт или другой документ, чтобы подтвердить личность.
- Проверяются данные клиента, такие как адрес проживания и источник доходов.
- Сравнивается информация с международными базами данных, чтобы убедиться, что человек не замешан в незаконных делах.
AML проверка затрагивает не только банки, но и страховые компании, брокеров, криптовалютные платформы, нотариусов и других участников финансового сектора.
Зачем нужны AML и KYC
Anti-Money Laundering помогает предотвратить отмывание денег. Это значит, что компании следят за тем, чтобы их услуги не использовались для незаконных операций.
Например, если кто-то пытается перевести большую сумму денег без объяснений, банк может запросить дополнительную информацию или приостановить операцию, чтобы проверить ее законность.
- AML защищает бизнес от штрафов и помогает государству бороться с преступностью.
- KYC помогает убедиться, что человек или компания, пользующиеся услугами, ведут честную деятельность.
Когда клиент открывает счет в банке, специалисты банка просят показать паспорт. Это позволяет банку убедиться, что клиент — реальный человек, а не мошенник.
Если человек хочет купить дом и внезапно приносит чемодан наличных, это вызовет подозрения. Банк или агентство недвижимости могут попросить объяснить, откуда деньги, чтобы исключить их незаконное происхождение.
Читайте также: Как найти вирус на Android и удалить его
Биржи также обязаны соблюдать правила, чтобы предотвратить отмывание денег и защитить своих клиентов от финансовых преступлений. Современные финансовые сервисы активно внедряют AML и KYC.
Благодаря AML и KYC бизнес может:
- Избегать сотрудничества с подозрительными клиентами, которые могут использовать компанию для отмывания денег или других противоправных действий.
- Минимизировать финансовые и репутационные риски, связанные с возможными штрафами за нарушение законодательства.
- Выполнять требования регуляторов, демонстрируя прозрачность и законность своей деятельности.
- Повышать конкурентоспособность, так как соблюдение AML проверок и KYC создает надежный и устойчивый имидж компании на рынке.
Читайте также: Обеспечение безопасности заведения
AML и KYC также защищают интересы добросовестных пользователей финансовых услуг.
Эти процедуры:
- Повышают безопасность операций, предотвращая кражу данных, мошенничество и незаконное использование средств.
- Создают доверие к финансовым учреждениям, так как проверки показывают, что банк или платформа заботятся о защите клиентов.
- Обеспечивают прозрачность услуг, позволяя клиентам быть уверенными в легальности операций и сотрудничества.
- Снижают вероятность вмешательства мошенников, так как строгие меры проверки исключают доступ подозрительных лиц к системе.
Процедура KYC и AML
Как работает AML: этапы и механизмы
- На этом этапе организация начинает проверять, кто хочет воспользоваться ее услугами. Например, банк требует паспорт при открытии счета, чтобы убедиться, что личность клиента соответствует предоставленным данным.
- Система отслеживает операции клиента, чтобы выявить подозрительные действия. Если человек внезапно переводит крупную сумму на зарубежный счет, это может вызвать вопросы у банка.
- Если система или сотрудники компании замечают что-то необычное, информация передается специалистам для дальнейшего анализа.
- Если операция вызывает серьезные подозрения, организация может временно заблокировать счет или транзакцию. Далее проводится более тщательная проверка. Например, банк может приостановить перевод и запросить у клиента документы, подтверждающие происхождение средств.
- Если компания обнаружила незаконные действия, она обязана уведомить соответствующие органы. Это помогает государству бороться с криминальными схемами.
Механизмы работы AML
- Компьютерные программы анализируют миллионы операций и мгновенно выделяют подозрительные действия. Система замечает, как клиенты совершают транзакции и с какой частотой.
- Организация проверяет, не связан ли клиент с известными криминальными группами или людьми, попавшими под санкции.
- Даже после проверки клиента его операции продолжают отслеживаться. Это позволяет выявлять потенциальные риски на любом этапе.
Благодаря этим мерам становится сложнее использовать деньги, полученные незаконным путем.
AML — это не только защита бизнеса, но и вклад в безопасность всей экономики.
Эти меры работают особенно эффективно, когда поддерживаются современными технологиями и строгим сотрудничеством с финансовыми организациями.
Читайте также: Что такое безопасность объектов критической информационной инфраструктуры
Для эффективного выполнения AML-процедур важно, чтобы сотрудники компании были осведомлены об угрозах, связанных с финансовыми преступлениями.
Советы для компании по обучению сотрудников:
- Организуйте тренинги и семинары, чтобы сотрудники узнавали о новых схемах мошенничества, изменениях в законодательстве и лучших практиках противодействия.
- Внедряйте практические кейсы. Разбирайте реальные примеры подозрительных операций и способы их выявления.
- Актуализируйте знания. Регулярно обновляйте внутренние инструкции и обучающие материалы, чтобы они соответствовали текущим требованиям международных стандартов и законодательства России.
- Проводите тестирование. Проверяйте знания сотрудников через тесты и контрольные задания, чтобы убедиться, что они понимают и могут применять AML-меры на практике.
- Аудируйте действия персонала. Оценивайте, насколько сотрудники соблюдают правила, и выявляйте пробелы, которые могут снизить эффективность системы.
В России для реализации процессов AML и KYC используются как локальные, так и международные программные решения. Компании выбирают подходящие инструменты в зависимости от специфики бизнеса и требований российского законодательства, в частности, 115-ФЗ «О противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма».
Читайте также: Всегда ли виноват «Вася», или мифы о человеческом факторе в информационной безопасности
Программы для AML и KYC в России
«Контур.Фокус»
- Система для проверки юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
- Функции: анализ связи с мошенническими схемами, проверка на банкротство, налоговые задолженности.
«Криптонит»
- Российское решение для AML, предлагающее анализ транзакций и мониторинг операций.
- Подходит для банков, МФО и финтех-компаний.
«Спарк-Интерфакс»
- Платформа для анализа и проверки юридических лиц и партнеров.
- Позволяет проверить благонадежность контрагентов.
AMLhub
- Российская платформа для финансовых организаций.
- Возможности: проверка клиентов по санкционным спискам, черным спискам, а также автоматизация отчетности в Росфинмониторинг.
Скоринг БКИ
Используется для проверки клиентов на наличие долгов, кредитной истории и риска мошенничества.
Biometric Systems (ЕБС)
- Единая биометрическая система, позволяющая идентифицировать клиента через биометрические данные.
- Применяется банками для удаленной верификации.
Управление ФСБИ
- Программы, созданные для организаций, подотчетных Росфинмониторингу.
- Возможности: передача данных о подозрительных операциях и анализ клиентов.
Читайте также: Названа компания-лидер по обеспечению цифровой безопасности в России
Компании, которые проводят AML и KYC в России:
- Крупные банки, такие как «Сбер», ВТБ и «Альфа-Банк» обязаны проводить KYC для своих клиентов. Они используют автоматизированные системы и собственные разработки для AML и KYC.
- Финтех-компании. МФО и платежные системы внедряют KYC для предотвращения незаконных операций.
- Криптобиржи. EXMO и другие криптобиржи, работающие в России, обязаны внедрять AML и KYC для проверки пользователей.
- Брокеры и инвестиционные платформы. Компании, такие как БКС, Тинькофф Инвестиции, используют верификацию клиентов для соблюдения требований законодательства.
- Росфинмониторинг. Государственная структура, которая следит за выполнением закона и принимает отчеты от компаний.
- Страховые компании. «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах» и другие проверяют клиентов для предотвращения мошенничества.
Как выглядит KYC-верификация
Для организаций это не просто формальность, а важная часть работы, позволяющая снизить риски и соблюдать законодательство.
Что должна делать компания при KYC-верификации:
- Собирать данные о клиенте. Организация должна запросить у клиента основные документы, подтверждающие личность и место жительства, например, паспорт, водительское удостоверение, счет за коммунальные услуги для подтверждения адреса.
- Проверять достоверность данных. Компания обязана сверять полученную информацию с официальными базами данных или использовать проверенные инструменты для верификации документов. Банк может проверить номер паспорта через государственную базу.
- Оценивать риски клиента. Нужно выяснить, есть ли у клиента риск связи с отмыванием денег или финансированием незаконной деятельности. Это особенно важно для крупных переводов или операций с зарубежными компаниями.
- Хранить информацию о клиентах. Закон обязывает компании сохранять данные о клиентах и их операциях в течение определенного времени. Это нужно для возможных запросов от регуляторов. Банк должен хранить копии паспорта клиента и выписки по его счету минимум 5 лет.
- Сообщать о подозрительных действиях. Если компания заметила странные операции, она обязана уведомить об этом соответствующие органы. Если клиент делит крупную сумму на несколько небольших переводов, чтобы скрыть их цель, организация должна подать отчет о подозрительной активности.
Какие инструменты помогают компаниям?
- Автоматические системы проверки. Программы анализируют операции и быстро выявляют подозрительные действия. Если клиент внезапно увеличил количество переводов, система может сигнализировать об этом сотрудникам.
- Базы данных и черные списки. Компании проверяют, не связан ли клиент с санкционными лицами или преступными группами.
Разница между AML и KYC
Рассмотрим основные различия между методиками:
- AML направлен на предотвращение отмывания денег и борьбу с финансированием терроризма. Он включает в себя проверку и анализ транзакциях, чтобы обнаружить подозрительные действия и предотвратить незаконное движение средств.
- KYC фокусируется на идентификации и верификации клиентов. Цель KYC — убедиться, что компания знает, с кем работает, и что клиент является легитимным. Это включает в себя проверку личности и сбор информации, такой как адрес, паспортные данные и другие документы.
Процесс:
- В рамках AML компании отслеживают и анализируют все операции клиентов, чтобы выявить потенциально опасные или подозрительные действия.
- В KYC происходит проверка клиента на уровне каждого клиента, когда он только начинает взаимодействовать с компанией. Это первый этап, на котором клиент должен предоставить свою личную информацию для подтверждения своей личности и источников дохода.
Применение:
- AML — если клиент переводит большую сумму денег без объяснений, это может вызвать подозрения. Компания начинает проверку этих транзакций для выявления возможного отмывания денег.
- KYC — клиент при регистрации предоставляет паспорт, подтверждая свою личность и место проживания. Это позволяет компании удостовериться, что клиент — реальный человек и не скрывает свою личность.
Таким образом, AML и KYC дополняют друг друга. KYC помогает правильно идентифицировать клиентов, а AML — следить за их действиями, чтобы предотвратить незаконные операции.
Итоговая схема:
AML | KYC |
Охватывает общий процесс защиты от отмывания денег. | Сосредоточено на проверке личности клиента. |
Стратегический уровень контроля. | Оперативный, индивидуальный контроль за каждым клиентом. |
Включает мониторинг транзакций и взаимодействие с регуляторами. | Включает идентификацию клиента и проверку документов. |
Работает с большими объемами данных и финансовых потоков. | Работает с данными каждого клиента. |
KYC — это первое звено в цепочке, а AML — система, которая продолжает мониторить его действия в процессе дальнейших операций.
Итоги
В условиях глобализации финансовых рынков, цифровизации и увеличения международных денежных потоков возрастает риск незаконных операций, которые могут подорвать финансовую стабильность стран и доверие к финансовым институтам.
Фото на обложке: Freepik
Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter